擺脫債務不是夢──認識《消費者債務清理條例》，幫助你重新開始的人生計畫

面對債務壓力，很多人以為只能咬牙撐下去，或默默承受催收電話的困擾。其實，你不是孤單一人，也不是無路可走。

台灣在民國97年推出了《消費者債務清理條例》，這是一部專門為誠實、願意還債卻一時陷入困境的民眾所設計的法律。它的宗旨，不是要責怪你過去的選擇，而是幫助你，找回生活的平衡，重新站起來。

一、為什麼政府要制定這部法律？

人生總會遇到意想不到的事：突如其來的疾病、失業、家庭變故、經濟不景氣……這些都可能讓一個本來正常生活的人，陷入債務的漩渦。

《消費者債務清理條例》就是希望透過制度的力量，幫助那些願意面對現實、努力還款的人，有一個合法的方式來重整財務、重啟人生。它不只是法律，更像是一張「再出發的門票」，給你一條不靠逃避、而是靠正當方式解決問題的道路。

二、提供三種幫助你重新規劃債務的方式

根據每個人的情況不同，這部法律設計了三種解決方案，你可以依照自己的收入、債務狀況選擇適合的方式：

1.調解程序──先跟銀行好好談談

還有收入，只是一時繳不出來？與銀行前置協商不同，調解是藉由法院做為第三方把關整個程序，依《消債條例》規定，還款計畫會按債務人收入、支出狀況，和銀行協商，看能不能延長還款期限、降低利息、整合多筆卡債。這階段叫做「前置調解」，透過誠意協商，有些人已經成功將每月負擔從兩萬降到五千。

！！！這是你展現誠意、也保住信用的第一步。！！！

2.更生程序──法院幫你安排一份還款計畫

如果銀行、資產管理公司不願意談或是調解破局，也別擔心。可以向法院聲請「更生程序」，《消債條例》規定還款計畫會按債務人收入、支出狀況規劃，且只須還72期，也就是無論債務金額多少，都只須在能力範圍內償還六年，及視為清償債務，由法院來幫你和債權人擬定一份長期還款計畫。

例如：你欠了一百萬，但法院審核後認為你每月能還6,000元，那麼六年下來（或最長八年），你只要按時繳款，剩下的債務法院可以裁定全部免除。這是很多人真正擺脫債務枷鎖、恢復生活秩序的轉捩點。

3. 清算程序──當收入中斷，也能結束債務糾纏

如果你目前沒有工作能力、收入非常不穩定、明顯不足以清償債務、負債遠遠大於資產，連基本的生活費都難以支撐，還有一個選項叫做「清算」。請求法院將個人名下財產變現清償債務，並視情況請求「免責」以免除尚未清償完的債務，讓你不再被債務追著跑。這是走完調解與更生無法解決後，最後的選擇。

即使什麼都沒有，也不代表你不能翻身。清算不是放棄，而是讓生活回到最基本的平靜。

• 你不是失敗者，你只是需要一點幫助

　　有年輕媽媽為了撐起家庭、努力打工卻陷入卡債；也有中年先生因為意外生病無法工作，被信用卡與貸款利息壓得喘不過氣。當他們願意踏出第一步，法律就成了他們最堅強的後盾。

• 法律不是冷冰冰的文字，它也可以是一雙手，把你從谷底拉上來。

　　現在，讓我們一起用正確的方法解決問題。如果你正為債務煩惱，歡迎聯絡我們。我們願意協助你找出最適合的清償計畫，陪你走出債務的陰影，重新打造你值得擁有的人生。