在申請更生或清算程序時，許多債務人常會問：

「我買了壽險／儲蓄險，是為了家人，不是為了存錢，法院會不會拿去還債？」

這樣的疑問非常合理，因為保單既關係家庭保障，又可能涉及資產價值。那麼在《消費者債務清理條例》程序中，保險到底會不會被清算？該不該申報？我們從三個核心觀念來說明。

 

一、保單是不是財產？關鍵在「要保人」

 

在法律上，保單的擁有者是「要保人」，也就是擁有解約權利的人。如果債務人是要保人，即使保險的受益人是配偶或小孩，該保單依然視為債務人的財產。

 

舉例

• ◉ A先生是要保人，壽險被保人為自己與妻小→保單屬A先生財產，需申報
• ◉ A先生是被保人，但保單要保人是父母 → 不需申報，因A不是要保人

 

因此，判斷是否需列入財產清單，不能看「誰受保障」，而要看「誰有解約權與現金價值處分權」。

 

二、法院不看保額，只看「保單價值準備金」

 

保單常見的另一個誤解是：

「我保額100萬，會不會被拿去抵債？」

 

實際上，法院並不在乎保額（即理賠金額），而是在乎「保單價值準備金」（簡稱解約金）──也就是你如果今天解約，保險公司會退你多少錢。

 

舉例

• ◉ A先生的壽險保額為100萬元，但解約金僅12萬元
• ◉ 若A走清算程序，這12萬元將列為可分配資產，供債權人分配
• ◉ 若A走更生程序，法院可能不會強制他變賣，但仍需誠實揭露

 

保單價值準備金可透過向保險公司申請《保單價值準備金證明書》取得，這是法院及管理人會要求的必要文件之一。

 

三、保險用途不同，處理方式也不同

 

保單能否保住，不單取決於其價值，更與其性質有關：

 

假設保單類型	是否可被執行	備註
一年型健康險 一年型意外險	不會執行	無現金價值，不具清算意義
一般壽險 儲蓄型壽險	有可能	若有解約金，屬可處分財產
年金險	有爭議	未給付:仍需照時申報。 給付:有現金價值時，法院可能納入財產清單。
投資型保單（IFPA）	通常會納入	若帳戶有價值，視同投資資產處分。

 

在更生程序中，法院較寬容，但在清算程序中，這些保單有解約價值的話，通常會被要求納入分配。

 

四、債務人應如何正確申報保單？

 

在實務操作上，我們會建議債務人提供下列資料協助判斷與說明保單性質：

1. 保單影本（包含保額、要保人、被保人、受益人）
2. 保單價值準備金證明書（向保險公司申請）
3. 最近一期保費繳費證明
4. 如有需要，可撰寫「保單用途說明書」補充說明保障目的、家庭依賴情形等

 

誠實揭露、有憑有據，法院與管理人才能正確判斷保單是否影響清償程序，甚至在適當情況下同意保留保單保障。

 

結語：保障與清債可以並存

 

辦理《消費者債務清理條例》時，不代表你要放棄人生所有保障。

 

關鍵在於：

• ◉ 你是否誠實申報
• ◉ 是否掌握保單的法律定位與價值
• ◉ 是否妥善處理與債權人或法院的說明策略

 

如你有保單，也在申請更生或清算程序，建議及早與專業律師或協助單位討論，提出完整資料與說明，才能兼顧保障與合法清債。

 

希望這篇文章能幫助你更深入了解《消費者債務清理條例》的相關風險!如果你或身邊的人遇到債務的相關問題，及時尋求專業法律協助是最好的選擇。