消費者債務清理條例(下稱消債條例)之立法精神係基於兼顧債權人、債務人雙方利益之前提下，使因負擔多重債務而陷於經濟上困境之消費者，得以藉由消費者債務清理條例之前置協商、更生、清算程序而獲得經濟上之重生。  

消費者係指：（一）近五年內沒有從事營業活動的債務人，例如：上班族、公務員、農漁民、家庭主婦等等（二）雖然有從事營業活動，但近五年內實際營業月數之平均營業額每月在新臺幣（下同）20萬元以下的債務人，像在市場的小攤販、計程車司機，大多符合規定。

共有三個程序：銀行公會前置協商(含95年公會協商)或前置調解、更生程序及清算程序。

只要是對銀行、信用合作社等金融機構積欠債務(消債條例應行注意事項第42點所列之金融機構)，債務人就必須先和最大債權銀行進行前置協商，或向債務人住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請前置調解，協商或調解無法成立；或協商完成後因不可歸責於債務人之事由而毀諾，方可向住、居所之法院聲請消債條例之更生或清算程序。

不用，沒有銀行債權人的債務人可直接向法院聲請更生或清算。

消債條例第151條明定，只要負有金融機構之債務，聲請更生或清算前，必須先踐行前置協商或調解程序，若未經前置協商或調解不成立，不可逕向法院聲請更生或清算程序，若未經前置協商或調解程序即逕向法院聲請更生或清算，依消債條例施行細則第42-1條之規定，視其更生或清算之聲請為法院調解之聲請。

1、前置協商程序是必須向最大債權銀行提出請求，並不是向法院聲請。

2、前置調解程序是向債務人住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解 委員會提出聲請，法院受理後原則上會由專門辦理更生事務之司法事務官進行調解程序，調解成立後法院會開立調解成立證明，對債務人較有保障。

依銀行公會之要求，債務人備妥下列文件，以掛號寄交最大債權金融機構提出申請：

1、前置協商申請書。

2、身分證正反面影本。

3、申請人財產及收支狀況說明書。

4、債權人清冊

5、近1個月國稅局所核發之財產資料清單及最近2個年度之綜合所得資料清單

6、近3個月之薪資證明文件。

7、勞工保險卡正本。

「更生程序」是指由債務人提出一個原則上最長六年(為達消債條例第64條第2項第3款、第4款之最低清償總額者，得延長為8年)、至少每三個月還款一次的債務人清償計畫（此計畫稱更生方案），更生方案經法定程序由法院認可後，債務人只要依照更生方案履約完畢，除了不免責債權外，就當然免除其他債務（當然免責）之制度，在更生過程中，債務人所從事之職業不會受到任何限制。

「清算程序」則是將債務人的財產全部拿出來變現，由法院或管理人分配給全體債權人。清算完畢後，並非當然免責，必須經法院裁定免責後，債務人才能免除其債務責任；如果法院裁定不免責，則債務人對未清償之債務仍須負清償責任。另外，債務人若經法院裁定免責，或符合消債條例第144條之規定，即可向法院聲請復權，經法院裁定復權後，才能回復因開始清算而喪失的公、私權利或資格。